Bei Arbeitnehmern besteht in der Regel zunächst gegenüber dem Arbeitgeber ein Anspruch auf Lohnfortzahlung im Krankheitsfall für bis zu 6 Wochen. Früher zahlte nach Ablauf der 6 Wochen die GKV ein Tagegeld in Höhe von 70% des zuvor erzielten Brutto-Einkommens. Dieser staatliche Schutz existiert nicht mehr, sodass der Ausfall des Arbeitsentgeltes wie bei einem Selbständigen privat abgesichert werden muss.

Diese Absicherung erfolgt über eine Krankentagegeldversicherung (auch: Verdienstausfallversicherung). Die Höhe des Krankentagegeldes kann vertraglich frei vereinbart werden, hierbei ist jedoch das Bereicherungsverbot zu beachten. Aus diesem Grund darf die Sume des Tagegeldes das monatliche Netto-Einkommen (im Durchschnitt der letzten 12 Monate) nicht übersteigen. Diese Klausel ist insbesondere für Selbständige problematisch, da sie zwar ihr Einkommen, nicht aber fortlaufende betriebliche Kosten absichern dürfen. Hierzu ist eine eigenständige Betriebsunterbrechungsversicherung erforderlich.

In der Praxis wird die Krankentagegeldversicherung stets mit einer Karenzzeit vereinbart, um den Beitrag senken zu können. Hierbei handelt es sich um eine leistungsfreie Zeit zu Beginn des Versicherungsfalles. Arbeitnehmer sollten aufgrund ihrer Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber das Krankentagegeld mit einer sechswöchigen Karenzzeit bzw. einem Zahlungsbeginn ab dem 43. Tag der Krankheit wählen.

Bei Selbständigen ist die Entscheidung schwieriger, die Zahung des Krankentagegeldes sollte jedoch ab dem 15. oder 22. Tag beginnen. Um die Kosten dieser Absicherung einzugrenzen, empfiehlt sich ein gestaffeltes Krankentagegeld. Dies kann beispielsweise wie folgt aussehen:

• ab dem 22. Tag: 40 €
• ab dem 29. Tag: 40 € zusatzlich (insgesamt 80 €)
• ab dem 43. Tag: 40 € zusatzlich (insgesamt 120 €)

Durch dieses Vorgehen kann die harte Grenze der Karenzzeit aufgeweicht werden, sodass sich eine frühzeitige Leistung mit ausreichender Absicherungshöhe bei angemessenen Kosten vereinbaren lassen.