Die Absicherung gegen die finanziellen Folgen einer schweren Krankheit (kurz: Schwere Krankheiten Vorsorge oder neudeutsch: Dread Disease) ist eine Sonderform der Todesfall- bzw. Lebensversicherung. Wie die Risikolebensversicherung handelt es sich ebenfalls um eine reine Risikoversicherung. Der Versicherungsfall entsteht jedoch nicht mit dem Tod, sondern wird auf das Ereignis einer schweren Krankheit vorgezogen. Je nach Anbieter und Police können bis über 40 Erkrankungen in den Umfang der Versicherung integriert sein und eine Versicherungsleistung auslösen.
Die Krankheiten mit den größten Eintrittswahrscheinlichkeiten sind:
- Krebs
(knapp 400.000 Neuerkrankungen pro Jahr) - Herzinfarkt
(knapp 270.000 Neuerkrankungen pro Jahr) - Schlaganfall
(knapp 200.000 Neuerkrankungen pro Jahr)
Weitere versicherte "Krankheiten" sind z.B. Multiple Sklerose, Querschnittslähmung, Taubheit oder Sprachverlust, Blindheit, schwere Verbrennungen oder Unfälle, Transplantationen von Hauptorganen etc. Jede dieser Erkrankungen ist in den Bedingungen klar definiert, sodass nach der Diagnose sofort eindeutig entschieden werden kann, ob ein Leistungsfall vorliegt. Wenn ja, wird die Auszahlung schnell und unbürokratisch vorgenommen.
Die Leistung der Versicherung besteht nicht aus einer Rente, sondern in einer Einmalzahlung. Mit dieser Zahlung kann die betroffene Person frei entscheiden, was sie tun möchte:
- beruflich kürzer treten und den Lebensstandard dennoch erhalten
- die Versicherungssumme als Auszahlungsplan anlegen und ganz aufhören zu arbeiten
- Umbauten an Haus, Auto etc. finanzieren
- medizinische Spezialisten bezahlen, deren Honorare die Krankenkasse nicht übernehmen würde
Wie bei anderen Risikoversicherungen (z.B. der Berufsunfähigkeitsversicherung oder der Risikolebensversicherung) ist auch bei der Schwere Krankheiten Vorsorge die Antragstellung mit Gesundheitsfragen verbunden.
Bei guten Tarifen besteht zudem die Möglichkeit, einen lebenslangen Versicherungsschutz zu erwerben. Vor diesem Hintergrund wird die Sorge vieler Versicherten, "umsonst" in eine reine Risikoversicherung eingezahlt zu haben minimiert: Vielmehr ist die Wahrscheinlichkeit sehr hoch, im Laufe seines Lebens irgendeine der versicherten Krankheiten zu erleiden.
Zusätzlich kann ein solcher lebenslanger Versicherungsschutz mit einem erweiterten Todesfallschutz als Alternative zur Sterbegeldversicherung eingesetzt werden. Zwar sind bei der Schwere Krankheiten Vorsorge Gesundheitsfragen unumgänglich, dafür erhält der Versicherte für einen nur geringfügig höheren Beitrag einen doppelten Versicherungsschutz: beim Eintritt einer schweren Krankheit und im Todesfall.